Что лучше взять: кредит или ипотеку на жилье?

Каждому из нас хочется жить в своем жилье, но не всегда есть возможность приобрести квадратные метры за свои деньги. Именно в таком случае обращаются за помощью к банковской системе: здесь представлен огромный выбор кредитных программ, которые помогают реализовать самые заветные мечты. Но при изучении предложений у многих возникают вопросы: в чем отличие ипотеки от потребительского кредита, что лучше взять в той или иной жизненной ситуации, какие плюсы и минусы ипотеки и кредита. Давайте рассмотрим все нюансы и разберемся, что выгоднее именно для вас.

Ипотека и кредит: в чем разница

Потребительский кредит — это разновидность кредитования физических лиц для приобретения тех или иных товаров, работ или услуг. У каждого банка свои условия и ограничения по суммам и срокам.

Ипотека — это долгосрочный кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости: новостройки, на которую будет наложено обременение, или другой собственности при наличии. Основная отличительная черта — сумма выдается строго под конкретную квартиру или дом, а любые действия (продажа, перепланировка и т.п.) с таким объектом требуют согласия залогодержателя.

Итак, в чем разница ипотеки от жилищного кредита:

1. Залог недвижимого имущества в ипотеке и отсутствие данной характеристики при потребкредите.
2. Процентная ставка: обременение на недвижимость в условиях ипотеки снижает все риски для банка, поэтому ставка существенно ниже, чем в кредитах на покупки.
3. Сумма и сроки выплаты кредита: зачастую потребительский кредит оформляется на 5 лет, а ипотека — на долгосрочную перспективу (до 30 лет). Так же и сумма ипотечного займа: она может превышать обычный кредит на покупки в десятки раз (зависит от платежеспособности заемщика и стоимости залога).
4. Первоначальный взнос. Для получения ипотеки обязательным условием является оплата заемщиком определенной суммы при заключении договора — от 10% стоимости приобретаемого объекта. Потребительский кредит, чаще всего, выдается без такого взноса.
5. Скорость оформления: для ипотеки необходимо собрать целый пакет документов, проводится проверка объекта недвижимости — это занимает по времени больше, чем в случае с потребительским кредитом. Быстро собрать необходимые документы для ипотеки и отправить заявку в банк поможет агентство недвижимости. Стоит отметить, что, в случае доверенности на представителя, когда вы сами не можете присутствовать при оформлении, можно оформить только ипотеку.
6. Дополнительные расходы. В случае покупки квартиры в новостройке в ипотеку банк требует некоторые нотариально заверенные бумаги, которые являются платными (до 4 тыс. руб.), а также страховку (суммы разные), но от нее можно отказаться, тогда ставка по ипотеке увеличится на 1%.
7. «Чистота» сделки. Основные схемы махинаций на рынке недвижимости связаны с наличным расчетом, который проводится до оформления квартиры. При оформлении ипотеки тщательно проверяется объект покупки и все документы, расчет происходит после регистрации — это усложняет процесс мошенникам.

Что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит

Рассматривая плюсы и минусы ипотеки можно сделать следующий вывод: для приобретения жилья чаще всего выгоднее брать ипотеку, чем кредит — низкая процентная ставка, сроки выплаты и сумма кредита больше, при этом ежемесячно платить “комфортнее”. А при досрочном погашении ипотеки и вовсе получается переплата намного меньше. Единственный момент — нужно накопить на первоначальный взнос.

Вопрос с первоначальным взносом некоторые решают с помощью материнского капитала, который можно внести вначале кредитования. Еще как вариант — можно взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму оформить в ипотеку.

Еще одно преимущество ипотеки — получение налогового вычета от государства не только на покупку жилья (как в случае с потребительским кредитом), но и на выплату процентов — до 390 000 рублей.

Как видим, ипотечный кредит предпочтительнее для покупки жилья, поскольку он является целевым.

Когда выгоднее взять потребительский кредит:

Когда взять кредит может один член семьи, а оформление объекта недвижимости происходит на другого. Купленное жилье с помощью обычного кредита остается ничем не обременено.

При отказе банка в ипотеке на выбранную недвижимость или не согласования условий проведения сделки — остается только потребительский кредит.

Итак, кредит на квартиру или ипотека: что лучше? Как мы рассмотрели, плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому о превосходстве ипотечного кредита или обычного говорить некорректно. Выбирать необходимо исходя из конкретной жизненной ситуации. Если у вас есть возможность в скором времени погасить кредит, не хватает сравнительно небольшой суммы для приобретения жилья, тогда подойдет нецелевое кредитование. А в случае, если семейный бюджет и так ограничен, обременение на недвижимость не пугает, и вы подходите для получения помощи от государства, то лучше отдать предпочтение ипотеке.